Como começar a construir crédito sem histórico nos Estados Unidos

Quem ainda não tem histórico de crédito nos Estados Unidos pode começar a construí-lo usando uma conta de crédito que reporte sua atividade às principais agências de crédito (credit bureaus). O objetivo inicial é criar registros que mostrem, ao longo do tempo, como a pessoa utiliza e paga suas obrigações de crédito.

Não ter histórico de crédito é diferente de ter um histórico negativo. Uma pessoa recém-chegada ao país, por exemplo, pode simplesmente não ter informações suficientes registradas para que determinados modelos calculem um credit score.

Começar com uma conta acessível

Uma opção comum para quem ainda não possui histórico é o cartão de crédito com depósito de garantia (secured credit card). Nesse tipo de cartão, o titular faz um depósito que serve como garantia para a instituição financeira. O cartão continua sendo uma conta de crédito, e o titular recebe uma fatura que deve ser paga normalmente.

Outra possibilidade é tornar-se usuário autorizado (authorized user) no cartão de crédito de outra pessoa. Dependendo da administradora e da forma como a conta é reportada às agências de crédito, o histórico dessa conta pode aparecer no relatório de crédito do usuário autorizado.

Também existem empréstimos desenvolvidos especificamente para ajudar na formação de histórico, conhecidos como credit-builder loans. A estrutura varia entre instituições, mas esses produtos permitem criar um registro de pagamentos quando a atividade é reportada às agências de crédito.

Verificar se a atividade é reportada

Para que uma conta contribua para a formação do histórico, é importante que a instituição reporte informações às agências de crédito. As três principais nos Estados Unidos são Equifax, Experian e TransUnion. Nem todo credor reporta para todas elas.

Contas bancárias comuns, como checking account e savings account, normalmente não criam histórico de crédito apenas por serem abertas ou utilizadas. Cartões de débito também não funcionam como contas de crédito e, em geral, seu uso cotidiano não é registrado no relatório de crédito.

Construir um registro ao longo do tempo

Depois que uma conta de crédito começa a ser reportada, o histórico passa a registrar informações sobre sua utilização e seus pagamentos. Pagar as obrigações dentro do prazo é uma parte importante da construção de um histórico positivo.

O histórico não surge imediatamente após a abertura de uma conta. As informações precisam ser reportadas e acumuladas, e os requisitos para gerar um credit score dependem do modelo de pontuação utilizado. Por isso, uma pessoa pode já ter uma conta registrada no relatório de crédito e ainda não possuir pontuação em determinado modelo.

Resumo

Para começar a construir crédito sem histórico nos Estados Unidos, é necessário estabelecer uma conta de crédito que reporte sua atividade às agências de crédito e formar, com o tempo, um registro de pagamentos e uso dessa conta.