O credit score é uma pontuação calculada a partir das informações presentes no histórico de crédito de uma pessoa. Nos Estados Unidos, diferentes modelos de pontuação podem usar fórmulas próprias, por isso os fatores e o peso atribuído a cada um podem variar.
De modo geral, os modelos consideram como a pessoa administra dívidas e contas de crédito ao longo do tempo. Entre os fatores mais comuns estão o histórico de pagamentos, o nível de utilização do crédito disponível, o tempo de histórico de crédito, a abertura recente de contas e os tipos de crédito utilizados.
Histórico de pagamentos
O histórico de pagamentos mostra se as obrigações de crédito foram pagas conforme combinado. Pagamentos feitos em atraso, contas enviadas para cobrança e outras ocorrências negativas registradas no relatório de crédito podem reduzir a pontuação.
A importância e o impacto de uma ocorrência dependem do modelo de pontuação e das demais informações presentes no histórico de crédito.
Utilização do crédito
Em contas de crédito rotativo, como cartões de crédito, os modelos podem considerar quanto do limite disponível está sendo utilizado. Essa relação é conhecida como utilização de crédito (credit utilization).
Saldos elevados em relação aos limites disponíveis podem afetar negativamente a pontuação, mesmo quando os pagamentos estão sendo feitos dentro do prazo.
Tempo de histórico de crédito
Os modelos também podem considerar há quanto tempo a pessoa possui contas de crédito. Isso pode incluir a idade das contas e outras medidas relacionadas à duração do histórico.
Um histórico mais longo oferece mais informações sobre o comportamento de crédito ao longo do tempo. Por isso, fechar contas antigas ou abrir novas contas pode alterar algumas das medidas usadas nesse cálculo.
Novas contas e consultas de crédito
A solicitação de determinados tipos de crédito pode gerar uma consulta formal ao relatório, conhecida como hard inquiry. A abertura recente de contas e várias consultas desse tipo em determinado período podem ser consideradas pelos modelos de pontuação.
Nem toda consulta ao relatório tem esse efeito. Consultas feitas para verificar o próprio crédito e outras verificações classificadas como soft inquiries não são tratadas da mesma maneira para fins de pontuação.
Tipos de contas de crédito
Alguns modelos consideram a combinação de diferentes tipos de crédito presentes no histórico, como cartões de crédito, empréstimos parcelados e financiamentos. Esse fator é avaliado em conjunto com o restante do histórico e não significa que seja necessário abrir diferentes contas apenas para diversificar o perfil de crédito.
As fórmulas podem variar
Não existe um único credit score utilizado em todas as situações. Modelos como FICO e VantageScore possuem versões diferentes, e credores podem utilizar modelos específicos conforme o tipo de crédito analisado.
Por esse motivo, uma mesma pessoa pode ter pontuações diferentes ao mesmo tempo. Além do modelo utilizado, diferenças entre as informações disponíveis nas agências de crédito também podem produzir resultados distintos.
Resumo
O credit score é influenciado principalmente pelo comportamento registrado no histórico de crédito, incluindo pagamentos, utilização dos limites, duração do histórico, novas contas e consultas e tipos de crédito utilizados. O peso exato de cada fator depende do modelo de pontuação aplicado.
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