O histórico de crédito (credit history) e o credit score estão relacionados, mas não são a mesma coisa. O histórico de crédito é o registro de como uma pessoa utilizou e administrou crédito ao longo do tempo. O credit score é uma pontuação calculada a partir de informações desse histórico para representar, de forma resumida, o risco de crédito.
Em outras palavras, o histórico contém as informações sobre o comportamento de crédito, enquanto o credit score transforma parte dessas informações em um número que pode ser usado por credores e outras empresas em determinadas decisões.
O que faz parte do histórico de crédito
O histórico de crédito pode incluir informações sobre contas de crédito abertas no nome da pessoa, valores devidos, limites de crédito, pagamentos realizados, atrasos e há quanto tempo determinadas contas existem. Essas informações podem aparecer nos relatórios de crédito (credit reports) mantidos pelas principais agências de crédito dos Estados Unidos.
Como as agências podem receber informações diferentes, o conteúdo de um relatório de crédito não precisa ser exatamente igual ao de outro. O histórico também muda ao longo do tempo conforme novas informações são adicionadas ou informações antigas deixam de ser reportadas.
O que é o credit score
O credit score é uma pontuação produzida por um modelo de cálculo que utiliza informações presentes no relatório de crédito. Ele procura resumir a probabilidade de determinado comportamento de pagamento e pode ajudar uma instituição a avaliar o risco de conceder crédito.
Uma pessoa não possui necessariamente um único credit score. Existem diferentes modelos de pontuação, incluindo versões do FICO Score e do VantageScore, e a pontuação pode variar conforme o modelo utilizado, a agência de crédito consultada e as informações disponíveis naquele momento.
A diferença na prática
O histórico de crédito é o conjunto de informações acumuladas sobre o uso de crédito. O credit score é um resultado numérico calculado com base em informações desse histórico. Por isso, mudanças registradas no relatório de crédito podem resultar em mudanças na pontuação, embora o efeito dependa do modelo utilizado.
Também é possível consultar um relatório de crédito sem que ele apresente um credit score. São informações distintas: o relatório mostra os dados registrados, enquanto a pontuação é calculada separadamente a partir desses dados.
Resumo
O histórico de crédito registra como uma pessoa utilizou crédito ao longo do tempo; o credit score é uma pontuação calculada a partir de informações desse histórico para resumir o risco de crédito.
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