O que é um cartão de crédito garantido (Secured Credit Card)

Um cartão de crédito garantido (Secured Credit Card) é um tipo de cartão de crédito que exige um depósito de garantia em dinheiro para a abertura da conta. Ele é usado principalmente por pessoas que ainda não têm histórico de crédito nos Estados Unidos ou que estão reconstruindo esse histórico.

Apesar do depósito, ele funciona como um cartão de crédito: o titular recebe um limite, faz compras usando crédito e depois paga a fatura à instituição que emitiu o cartão. O dinheiro depositado como garantia normalmente não é usado para pagar as compras do dia a dia.

O papel do depósito de garantia

O depósito reduz o risco para a instituição financeira porque pode ser usado para cobrir uma dívida caso o titular deixe de pagar o que deve. O valor exigido e a relação entre o depósito e o limite de crédito dependem das condições de cada cartão.

Enquanto a conta permanece aberta, o depósito geralmente fica retido pela instituição. Dependendo das regras do emissor, ele pode ser devolvido quando a conta é encerrada sem saldo pendente ou quando o titular passa para um cartão que não exige garantia.

Diferença para um cartão de débito

O depósito não transforma o cartão garantido em cartão de débito. Em um cartão de débito, as compras normalmente retiram dinheiro diretamente da conta bancária. No cartão de crédito garantido, as compras formam um saldo de crédito que aparece na fatura e precisa ser pago.

Essa distinção também é importante para o histórico de crédito. Emissores de cartões garantidos podem informar a atividade da conta às principais agências de crédito (credit bureaus), enquanto o uso normal de um cartão de débito não constitui uma conta de crédito.

Custos e condições variam

Cartões garantidos podem ter taxas de juros, tarifas e outras condições diferentes conforme o emissor. A exigência de um depósito não significa, por si só, que o cartão tenha custos menores ou condições mais favoráveis do que outros cartões de crédito.

Também não existe garantia de que qualquer cartão garantido contribuirá da mesma forma para a formação de um histórico de crédito. As práticas de comunicação às agências de crédito e as condições para recuperar o depósito dependem do produto e da instituição financeira.

Resumo

Um cartão de crédito garantido é uma conta de crédito respaldada por um depósito em dinheiro, permitindo ao titular usar um cartão de crédito mesmo quando ainda possui pouco ou nenhum histórico de crédito.