Nos Estados Unidos, o plano de saúde oferecido pelo empregador e o plano individual são duas formas de obter cobertura de saúde privada. A principal diferença está em como a cobertura é contratada: no primeiro caso, o acesso ao plano ocorre por meio do emprego; no segundo, a própria pessoa contrata a cobertura diretamente.
Essa diferença influencia quem escolhe o plano, quem paga o prêmio mensal e o que acontece com a cobertura quando a pessoa muda de emprego. Os dois tipos podem oferecer benefícios semelhantes, mas funcionam de maneiras diferentes.
Plano oferecido pelo empregador
O plano de saúde do empregador (employer-sponsored health insurance) é uma cobertura disponibilizada por uma empresa aos seus funcionários elegíveis. Dependendo do benefício oferecido, também pode ser possível incluir cônjuge e dependentes.
Normalmente, o empregador paga parte do prêmio mensal (premium), e o funcionário paga o restante. A contribuição de cada parte varia de acordo com a empresa e com o plano escolhido.
Como a cobertura está vinculada ao emprego, a saída da empresa pode afetar a permanência no plano. As opções disponíveis depois disso dependem das circunstâncias e das regras aplicáveis.
Plano individual
O plano individual (individual health insurance) é contratado pela própria pessoa, sem depender de um empregador. A cobertura pode ser adquirida por meio do mercado oficial de seguros de saúde ou diretamente de uma seguradora, dependendo do tipo de plano e da situação do consumidor.
Nesse modelo, o titular é responsável pelo prêmio mensal. Em determinadas situações, a pessoa pode se qualificar para ajuda financeira para reduzir o custo de uma cobertura adquirida pelo mercado oficial, de acordo com as regras de elegibilidade aplicáveis.
Como o plano não está vinculado a uma empresa específica, mudar de emprego não encerra automaticamente essa cobertura. A continuidade depende das condições do próprio plano e da manutenção da elegibilidade quando houver algum benefício financeiro associado.
As diferenças na prática
No plano do empregador, a empresa seleciona as opções que serão oferecidas aos funcionários e geralmente participa do pagamento do prêmio. No plano individual, o consumidor escolhe entre as opções disponíveis para contratação individual e assume diretamente a relação com o plano.
Isso não significa que um tipo seja necessariamente melhor ou mais barato. Prêmios, franquias (deductibles), copagamentos (copays), cosseguro (coinsurance), redes de prestadores e benefícios podem variar bastante entre planos das duas categorias.
Resumo
O plano de saúde do empregador é obtido por meio do trabalho e geralmente conta com alguma contribuição da empresa, enquanto o plano individual é contratado pela própria pessoa e não depende de um empregador específico. Custos, cobertura e condições variam conforme cada plano.
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