Como funcionam os payday loans no Estado de Washington

Payday loans são empréstimos de pequeno valor e prazo curto, geralmente vinculados à próxima data de recebimento de renda. Em Washington, são regulados como pequenos empréstimos (small loans), com regras específicas sobre valor, custo, vencimento e parcelamento.

As empresas que oferecem esse produto devem ter a autorização exigida pelo estado. O dinheiro recebido precisa ser devolvido junto com os encargos previstos no contrato; não se trata de um adiantamento gratuito do salário.

Quanto pode ser emprestado

O limite é de US$ 700 ou 30% da renda bruta mensal da pessoa, o que for menor. Esse teto considera o saldo principal dos empréstimos desse tipo mantidos simultaneamente com todos os credores licenciados, não apenas com uma empresa.

Também existe um limite de oito payday loans em qualquer período de 12 meses, somando os empréstimos obtidos com diferentes credores.

Quanto custa

Os juros e as tarifas do empréstimo podem chegar a 15% dos primeiros US$ 500 e a 10% da parcela que ultrapassar US$ 500. Essas porcentagens representam encargos do empréstimo, não uma taxa anual.

O custo deve ser considerado junto com o prazo: uma cobrança por poucas semanas de uso do dinheiro não equivale à mesma porcentagem cobrada por um ano.

Quando o pagamento vence

O vencimento deve ser na próxima data de pagamento da pessoa ou depois dela. Se essa data estiver a até sete dias da contratação, o vencimento deve ser na segunda data de pagamento seguinte ou depois.

O prazo normalmente não pode ultrapassar 45 dias. Uma extensão pode ser acordada entre as partes sem acrescentar juros ou tarifas.

Quando não é possível pagar no vencimento

Quem não consegue pagar pode solicitar a conversão para um plano de parcelas (installment plan). Para exercer esse direito, o pedido deve ser feito antes de o empréstimo entrar em inadimplência. A conversão não pode acrescentar juros ou tarifas, mas não elimina os encargos do empréstimo original.

O plano deve oferecer pelo menos 90 dias para empréstimos de até US$ 400 e pelo menos 180 dias para valores superiores a US$ 400. O acordo deve ser registrado por escrito e reconhecido pelas duas partes.

Resumo

Payday loans em Washington têm limites de valor, quantidade e encargos. O pagamento ocorre em prazo curto, mas existe uma opção de parcelamento sem custo adicional de conversão quando solicitada nas condições previstas.