Qual é a diferença entre banco e cooperativa de crédito (Credit Union)

Bancos e cooperativas de crédito (Credit Unions) oferecem muitos dos mesmos serviços financeiros nos Estados Unidos, como contas correntes, contas de poupança, cartões, empréstimos e acesso a caixas eletrônicos. A principal diferença está na estrutura da instituição: bancos normalmente operam como empresas com fins lucrativos, enquanto cooperativas de crédito são instituições financeiras sem fins lucrativos pertencentes aos próprios membros.

Para o cliente, essa diferença pode influenciar quem pode abrir uma conta, como a instituição distribui seus resultados e quais taxas ou condições oferece. Isso não significa, porém, que uma das opções seja sempre melhor do que a outra.

Quem é dono da instituição

Um banco pode pertencer a investidores ou acionistas, dependendo de sua estrutura. Sua atividade comercial busca gerar retorno para seus proprietários ou acionistas.

Uma cooperativa de crédito pertence aos seus membros. Ao se tornar membro e manter a participação exigida pela instituição, a pessoa passa a fazer parte da cooperativa. Os membros normalmente têm direito a voto em questões relacionadas à governança, seguindo a estrutura estabelecida pela cooperativa.

Quem pode abrir uma conta

Os bancos estabelecem seus próprios critérios para abertura de contas, mas normalmente não exigem que o cliente faça parte de um grupo específico apenas para ser elegível à instituição.

As cooperativas de crédito possuem critérios de associação, conhecidos como campo de associação (field of membership). A elegibilidade pode estar relacionada, por exemplo, ao local onde a pessoa mora ou trabalha, ao empregador, à participação em determinada organização ou a vínculos familiares. Os critérios variam entre cooperativas.

Taxas e condições

Como bancos e cooperativas de crédito possuem estruturas diferentes, as taxas cobradas, os juros pagos em depósitos e as condições de empréstimos também podem ser diferentes. Cooperativas de crédito podem oferecer condições competitivas aos membros, mas isso não significa que suas taxas sejam sempre menores ou que seus rendimentos sejam sempre maiores.

Da mesma forma, bancos variam bastante em tamanho, custos e serviços. A comparação relevante depende da conta ou do produto específico oferecido por cada instituição.

Proteção dos depósitos

Nos bancos participantes, depósitos elegíveis são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), dentro dos limites e regras aplicáveis.

Nas cooperativas de crédito federais e na maioria das cooperativas de crédito estaduais, depósitos elegíveis são segurados pelo National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), administrado pela National Credit Union Administration (NCUA). As duas estruturas são diferentes, embora ambas ofereçam proteção federal para depósitos cobertos dentro das regras aplicáveis.

Resumo

Bancos e cooperativas de crédito oferecem serviços financeiros semelhantes, mas possuem estruturas diferentes: bancos normalmente são instituições com fins lucrativos, enquanto cooperativas de crédito são instituições sem fins lucrativos pertencentes aos membros e possuem critérios de associação.