O seguro de depósitos da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protege determinados depósitos mantidos em bancos participantes nos Estados Unidos caso a instituição financeira quebre. A proteção é automática para depósitos elegíveis: o cliente não precisa contratar o seguro separadamente nem pagar uma tarifa específica para ter a cobertura.
A FDIC é uma agência independente do governo federal dos Estados Unidos. Quando um banco segurado pela FDIC fecha por não conseguir cumprir suas obrigações, a agência protege os depositantes dentro dos limites e das regras do seguro.
Quais depósitos são protegidos
A cobertura se aplica a produtos de depósito mantidos em bancos segurados pela FDIC. Entre eles estão checking accounts, savings accounts, money market deposit accounts e certificados de depósito (Certificates of Deposit — CDs). Determinados instrumentos oficiais emitidos pelo próprio banco, como cashier’s checks e money orders, também podem ser cobertos.
O seguro da FDIC não transforma todo produto oferecido por um banco em depósito segurado. Ações, títulos privados, fundos de investimento, criptomoedas, anuidades e apólices de seguro de vida, por exemplo, não recebem cobertura da FDIC apenas porque foram comprados ou oferecidos por um banco segurado.
Qual é o limite da cobertura
O valor padrão do seguro é de até US$ 250.000 por depositante, por banco segurado, para cada categoria de titularidade da conta. Isso significa que o limite não é necessariamente aplicado separadamente a cada checking account, savings account ou CD.
Depósitos pertencentes à mesma pessoa, no mesmo banco e dentro da mesma categoria de titularidade são normalmente somados para determinar a cobertura. Contas pertencentes a categorias diferentes, como determinadas contas individuais, conjuntas ou de trust, podem receber cobertura separada quando cumprem os requisitos da FDIC.
O limite também é aplicado separadamente entre bancos segurados diferentes. Por isso, ter depósitos em duas instituições distintas pode produzir uma situação de cobertura diferente de manter o mesmo valor distribuído entre várias contas no mesmo banco.
O que acontece se um banco quebrar
Quando um banco segurado quebra, a FDIC determina os depósitos cobertos e providencia acesso aos valores segurados. A cobertura inclui o principal e os juros acumulados até a data do fechamento do banco, respeitando os limites aplicáveis.
Em muitos casos, outro banco assume os depósitos da instituição que fechou, permitindo que os clientes continuem tendo acesso ao dinheiro por meio da instituição que os recebeu. Quando isso não ocorre, a FDIC pode pagar diretamente os depósitos segurados.
Valores acima dos limites de cobertura não são automaticamente garantidos pelo seguro da FDIC. O tratamento desses valores depende do processo de liquidação da instituição que quebrou.
A cobertura depende do banco
O seguro existe apenas quando o dinheiro está em um produto de depósito elegível de uma instituição segurada pela FDIC. Nem toda empresa que oferece serviços financeiros ou permite guardar dinheiro é necessariamente um banco segurado pela agência.
A cobertura também não protege contra qualquer tipo de perda financeira. Sua função específica é proteger depósitos elegíveis contra a quebra de um banco segurado.
Resumo
O seguro da FDIC protege automaticamente depósitos elegíveis em bancos participantes, geralmente até US$ 250.000 por depositante, por banco segurado e por categoria de titularidade, oferecendo proteção caso a instituição financeira quebre.
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