Como comparar planos de saúde nos Estados Unidos

Comparar planos de saúde nos Estados Unidos exige olhar além do valor cobrado por mês. Planos com mensalidades semelhantes podem ter diferenças importantes na rede de médicos e hospitais, nos valores pagos ao utilizar serviços e nas regras de cobertura.

A comparação mais útil considera quanto o plano custa para ser mantido, quanto pode custar quando o atendimento é necessário e se os profissionais, estabelecimentos e medicamentos importantes para a pessoa estão cobertos.

Compare os diferentes tipos de custo

A mensalidade do plano, chamada de prêmio (premium), é apenas uma parte do custo. Também é importante comparar a franquia (deductible), os copagamentos (copay), o cosseguro (coinsurance) e o limite máximo de gastos do próprio bolso (out-of-pocket maximum).

Um plano com prêmio mensal menor pode exigir que o segurado pague uma parcela maior das despesas médicas quando utiliza o seguro. Outro pode cobrar mais por mês, mas oferecer uma franquia menor ou custos mais baixos para determinados atendimentos. Por isso, comparar apenas a mensalidade pode produzir uma visão incompleta do custo do plano.

Verifique a rede de atendimento

Os planos normalmente trabalham com uma rede de profissionais e estabelecimentos contratados. Médicos, clínicas, laboratórios e hospitais dentro dessa rede são considerados participantes da rede (in-network). O atendimento fora da rede (out-of-network) pode ter cobertura diferente, custar mais ou não ser coberto, dependendo do plano e da situação.

Ao comparar opções, é importante verificar se médicos e estabelecimentos que a pessoa pretende utilizar participam da rede específica de cada plano. Não basta confirmar que um profissional aceita determinada seguradora, porque uma mesma seguradora pode oferecer várias redes diferentes.

Compare a cobertura dos serviços

Os planos também podem estabelecer custos e regras diferentes para consultas, exames, atendimento de urgência, hospitalização, serviços de saúde mental, medicamentos e outros tipos de cuidado coberto.

A comparação deve considerar os serviços que provavelmente serão relevantes para a pessoa ou família. Para quem utiliza medicamentos regularmente, por exemplo, também é importante verificar a lista de medicamentos cobertos pelo plano, conhecida como formulário (formulary), e a categoria de custo atribuída a cada medicamento.

Observe as regras para utilizar o plano

Alguns planos oferecem maior liberdade para procurar determinados profissionais, enquanto outros organizam o atendimento de forma mais restrita. Dependendo do tipo de plano, pode haver exigências relacionadas a médicos de atenção primária, encaminhamentos para especialistas ou autorização prévia (prior authorization) para determinados serviços.

Essas diferenças afetam a forma como o segurado acessa o atendimento e devem ser consideradas junto com custos, rede e cobertura. Dois planos que parecem semelhantes financeiramente podem funcionar de maneira bastante diferente no uso cotidiano.

Compare o custo total possível

Uma comparação equilibrada considera diferentes níveis de utilização do plano. Para uma pessoa que utiliza poucos serviços médicos, o prêmio mensal pode representar grande parte do gasto anual. Para alguém que utiliza atendimento com frequência, a franquia, os copagamentos, o cosseguro e o limite máximo de gastos do próprio bolso podem ter maior importância.

Não existe um único plano que seja financeiramente melhor em todas as situações. A comparação depende da combinação entre custos fixos, custos ao utilizar serviços, rede disponível e necessidades de cobertura.

Resumo

Para comparar planos de saúde nos Estados Unidos, considere em conjunto o prêmio mensal, a franquia, os copagamentos, o cosseguro, o limite máximo de gastos do próprio bolso, a rede de atendimento, a cobertura de serviços e medicamentos e as regras para utilizar o plano.